房貸盈利壓力迫使利率上調

商業銀行為什么要提高房貸利率?在社會無風險利率上升的背景下,商業銀行資本壓力和房貸利潤壓力凸顯,迫使商業銀行加息。數據顯示,目前全國超八成銀行首套房* *無利率,超過32家銀行執行基準利率上浮,為基準利率的1.05至1.2倍。

為了爭奪房貸的短缺,爭取盡快放款,一些新盤開發商會主動要求合作銀行提高房貸利率;當然,銀行為了盈利,愿意接受更高的利率,尤其是基準上浮后,這些房產的購買者會優先獲得貸款;而那些對住房有剛性需求的人,則被迫接受這個條件。

這個房貸利率提高了,和2012年9月到2014年第三季度的——的漲幅相當接近。兩者都有樓市調控和資金流動性的因素。房貸利率調整與樓市調控政策齊頭并進,共同構成組合拳,對房價和房屋成交面積產生影響。

從2012年9月到2014年4月,房貸利率持續上漲了19個月。當浮動利率達到基準利率0.58個百分點時,房價下跌??紤]到當前房貸利率上漲的持續時間和幅度,以及當前一二線城市和部分三線城市面臨的房地產調控力度,已經全面超過2011年和2014年。預計熱點城市樓市將繼續降溫。

限售階段結束,資金面調控將成主導

從近十年的數據來看,房價和住宅成交面積都與個人住房貸款利率負相關。9月18日,國家統計局發布70城房價數據顯示,15個重點城市房價環比下降或持平,格局不再。

當然,房貸利率的提高增加了購房者的月供和資金成本,也會直接影響其貸款購房的積極性,降低購房杠桿率。全國居民購房杠桿率在2016年第四季度達到高值,達到46.4%,隨后在2017年第二季度回落至43.9%。隨著房地產信貸收緊,我國個人購房杠桿率進入下降通道,隨著降杠桿的推進,我國房價漲幅將繼續回落。

目前,ther

種種信息表明,國內房地產市場進入了一個新的階段,——不再是重點、產業重點、信貸重點。房地產企業的業績可能遭遇嚴冬,金融資源也可能源源不斷地流出房地產市場。

大局下,房貸收縮很可能是樓市調整“拐點”到來的導火索。

房貸利率提升或還將繼續

在去庫存、去杠桿的大背景下,實體經濟增速企穩回升,而央行明顯下調貨幣供應量,M2增速回落,國內資金面整體趨緊。央行數據顯示,自去年11月以來,M2貨幣供應量同比增速一路下滑,5月跌破個位數,8月再次創歷史新低:8月末,廣義貨幣(M2)余額164.52萬億元,同比增長8.9%,增速分別比上月末和去年同期低0.3%和2.5%,連續第7個月放緩。隨著M2增速持續放緩,外匯占款持續下降,人民幣* *有望走強,市場上關于下調法定存款準備金率的聲音不絕于耳。

但筆者認為,央行接下來降準的可能性不大,今年的政策基調很明確:不緊不松。政策方面,將使用SLF、MLF、TLF和逆回購工具進行調節,但不會使用降息、RRR等強政策工具。另外,目前中央高度重視整體降杠桿,降低系統性金融風險,所以會注重“穩”字。一方面繼續加強金融監管防范系統性風險,另一方面在貨幣政策“不松”的政策下調試執行。

人們注意到,由于房貸業務受限,銀行加快了消費貸款業務的力度,導致“房貸”等資金非法涌入房地產市場。央行數據顯示,雖然8月份新增貸款中居民中長期貸款(住房按揭)占比較上月下降14%,但居民短期貸款(一般為消費貸款)占比較上月上升7%。今年1-8月,居民新增短期貸款同比多增8231億。

近日,北京、深圳、江蘇等地出臺文件,要求嚴查和糾正個人消費貸款流入房地產市場的現象。房貸利率上調和消費貸款監管加強兩大信號同時襲來,流入房地產的資金可能會進一步減少。不排除未來會有更多地方采取類似政策,遏制消費貸款流入房地產的可能。

總之,面對越來越明確的房貸收緊信號,政策調控的影響已經逐漸向房市、消費者和銀行顯現。從近期房貸政策來看,收緊是既定趨勢。接下來,房貸政策變化的主要操作方向仍然是提高房貸利率或提高首付比例。但目前一線城市的首付比例并不低。所以相對于首付比例調整,提高房貸利率是大概率事件。

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